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个人无抵押信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。在银行申请个人贷款,银行对贷款资金的用途是有要求的,一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域,借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

资料

借款人向银行申请个人信用贷款,需书面填写申请表,并提交如下资料:

1、本人有效身份证件;

2、居住地址证明(户口簿等);

3、个人职业证明;

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明;

5、银行规定的其他资料。

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一:

(1)优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明;

(2)个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证;个人(或配偶)名下房产所有权证;

(3)牡丹白金卡客户资料;

(4)工商银行理财金账户客户证明资料;

(5)工商银行个人贷款借款合同文本。

平台

在身份户口正确的基础上,还有一个重要数据就是学历学位信息,P2P网贷公司利融网的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体,基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选,这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。

材料证明

个人信用去获取个人信用贷款的话,我们应该准备哪些材料呢?请注意:

1、首先你必须拥有有效地身份证件,提供户口薄并且具有完全的民事行为能力;

2、拥有稳定的职业,良好的收入,如果是通过银行划账的方式领取工资的,还需提交工资卡的流水证明;

3、未婚者提交未婚证明,已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料;

4、拥有申请贷款银行的固定账户;

以上4条是最基本的信息,由于每个人申请的机构不同,所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外,还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款,视机构不同条件不一,所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解,在满足上述条件的情况下填写规定的表格,递交给您选择的贷款机构,接下来的时间就是等待.

注意事项

保持良好的信用记录,可以提高个人获得金融支持和融资服务的便利性和可能性。例如,一个信用良好的人,银行可能会缩短对他贷款的审批时间,同时在贷款利率、期限方面得到优惠,如果个人想获得无须抵押的个人信用贷款,信用记录良好就是必备条件了。那么,怎样才能做到信用记录良好呢?人民银行有关方面负责人表示,建立和保持良好的信用记录需要注意以下四个方面:

首先,要爱护自己的个人身份,不要出借身份证件,防止个人身份被盗用。我国法律规定将自己的身份证借给他人使用是违法行为,一个严重的后果是造成信用记录失真。举个例子,任何行为都要有个主体,这个主体不是张三就是李四,如果把张三守信的行为记在了李四名下,这就等于为李四积累了信誉财富,张三却没有得到因自己守信而带来的益处。但如果把张三不守信的行为记录在李四名下,李四就得替张三“背黑锅”。

这样,张三和李四两人的信用记录都是失真的,原因就在于信用信息的主体身份搞错了。为避免这种情况,每个人就要爱护自己的身份,是谁的行为就记在谁的名下,不为别人积累财富,也不替别人承担责任,这是爱护个人信用记录的第一步。

其次,合理安排个人信用消费,避免不必要的还款负担。个人应根据自己的收入水平合理安排信用消费,不要过度“透支未来”,那样不仅由于还款压力大而影响生活质量,也提高了不能按时还款的风险,造成信用报告中的负面记录。并且信用消费是有成本的,这个成本就是“利息支出”,无论是房屋按揭贷款、汽车消费贷款或者是信用卡最低还款额,银行都会向客户收取利息,如果只还本金不还利息,也是会产生负面记录的。为了避免过度透支收入造成的负面信用记录,请在“潇洒刷卡”和“提前享受”的同时,认真考虑自己的还款能力。

第三,养成尊重契约、履行合同的好习惯。征信提倡契约精神,通过记录过去是否履行了合同约定的义务,来预测未来是否有能力和有意愿履约。征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容。

目前,导致负面记录产生的一个常见原因是客户不了解已签合同的条款,不清楚自己应当履行的义务,所以未按约还款,这不但留下了负面信用记录,而且自己也觉得很冤枉。因此,我们办理包括个人贷款、办理信用卡、办理分期付款等业务时,在签订合同前,双方都应仔细阅读合同条款,特别是免责条款,以防自身合法权益受到侵害;同时,应当明确自己的法律责任和义务,避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。总之,只要签了字,凡是合同中规定的义务就要履行,否则,即使是“不知者”也要怪,征信系统也是要记录的。

第四,养成随时关注自身信用记录的习惯。我国的征信系统刚刚建立,不可避免地会存在一些问题,社会公众主动查询个人信用报告,在了解本人信用状况的同时,也可能会发现一些问题,及时向人民银行征信中心提出,将有助于个人征信系统的进一步优化和完善。因此我们建议个人每年至少查询一次本人信用报告,关注自己的信用记录,关注我国的征信体系建设。

相关信息

信贷和抵押贷款区别

信用贷款和抵押贷款最根本的区别就是前者是根据你的社会信用和财力情况决定的放贷行为。

后者是用你固有的资产作为抵押的放贷行为,信用贷款银行所要面临的风险是最大的,一般信用贷款挥那些在知名公司并且有一定地位和收入的人才可以被通过。

个人信贷

一、申请人条件

在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力,并且符合下列条件的中国公民均可申请个人信用贷款。

1.有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上),具有按期偿还贷款本息的能力;

2.借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资;

3.遵纪守法,没有违法行为及不良记录;

4.在中国工商银行开立个人结算账户,并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息;

5.银行规定的其他条件。

二、贷款金额

个人信用贷款额度起点为2000元,贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍,且最高不超过2万元。

三、贷款期限

个人信用贷款贷款期限在1年(含)以下,一般不办理展期,确因不可抗力原因而不能按期还贷的,经贷款人同意可展期一次,且累计贷款期限不得超过1年。

四、贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时,按合同利率计算,不分段计息。贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率计息。

五、贷款流程

1.借款人向银行提交如下资料:

(1)贷款申请审批表;

(2)本人有效身份证件及复印件;

(3)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据);

(4)职业和收入证明(工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等);

(5)有效联系方式及联系电话;

(6)在工行开立的个人结算账户凭证;

(7)银行规定的其他资料。

2.银行对借款人提交的申请资料审核通过后,双方签订借款合同。

3.银行以转账方式向借款人发放贷款。

可行因素

一是外部约束松动,主要表现在:

1.社会信用秩序逐步转好。政府已日益重视社会信用环境建设,加大了打击恶意逃废银行债务行为的力度,不少地方相继建立了不良贷款企业“曝光台”或“黑名单”,初步形成了“守信者受惠,失信者受罚”的氛围,企业信用意识有明显提高。

2.企业产权日益明晰。随着企业产权制度改革的深入,所有者主体缺失现象已得到明显改观,新建和改建的一大批中小企业已成为产权清晰、权责明确的合格市场主体,并已成为目前银行贷款的重要客户。

3.企业销货环节管理加强。现在,赊销方式已不再是企业拓展市场的主要方式,特别在商贸企业中更为明显。即使赊销,也采取了事前控制,采取建立信用管理部门的方式,对购货商进行信用分析和信用管理,避免了大量坏账的产生,实际现金流量明显提高。

二是内部因素促成银行发放信用贷款成为可能,主要表现在:

1.同业竞争日趋激烈。目前信贷市场处于买方市场,若银行把第二还款来源的门槛设得过高,将把缺乏可供抵押担保资产的优良中小企业拒之门外,从而丧失很大的潜在优良客户群体,影响银行的长远发展和竞争优势。

2.内部控制日益加强。银行吸取了过去信贷工作的经验和教训,通过加强内部横向制衡,纵向制约建立了信贷的科学决策机制,并推广“三化”控制,即内部制约网络化、内部管理制度化、贷款操作程序化,从而为减少信用贷款风险提供了制度保障。

3.银企合作得到巩固。随着社会信用状况的改善,银企关系也得到了进一步的融洽和加强。银行往往都拥有一些与自己合作多年的优良客户,他们能坚持诚信经营,彼此也十分了解,从无发生过不良记录。若这些企业遇到临时性原材料储备向银行申请借款,在企业无抵押物、保证人提供的情况下,银行适度发放信用贷款,企业会从内心深处感激银行,对银行产生较高的忠诚度,不易被他行所渗透。

4.客户经理业务素质提高。客户经理日益重视贷前的调查和综合分析,并做好跟踪检查和动态监管来确保贷后的风险防范和化解,大部分已掌握了大量的第一手资料和丰富的营贷经验。适度引入信用贷款,虽然风险增大,但同时会促使客户经理学习先进的信贷理念,不断增强自身的综合竞争力,提高银行对信贷风险的整体防范能力,带来“鲶鱼效应”。

制度安排

1.信用贷款对象的确定。

《商业银行法》明确规定,不得向关系人发放信用贷款。只有当企业符合一定的条件才可获得银行的信用放款。发放信用贷款必须同时符合6个条件:(1)贷款总额不得超过所有者权益;(2)资产负债率小于50%;(3)货款归行额达到贷款周转次数5次以上,日均存款保持贷款额的10%以上;(4)现金净流量和经营性现金净流量均大于零;(5)无不良信用记录;(6)税务风险比较小。

2.信用贷款要素的确定

(1)信用贷款额度的确定。一是从现金流入量来确定:最高余额不大于全年货款归行额的20%。二是从已被抵押的房地产权利值来确定:最高余额不大于已被银行全部抵押的房地产权利价值的30%—40%。三是从企业的自有资金状况来确定:最高余额≤所有者权益一负债。

(2)信用贷款期限的确定。信用贷款不能用于中长期贷款,仅限于对企业流动资金的短期补充,一般在6个月以内。对新建立信贷关系的客户,原则上不发放信用贷款。

(3)信用贷款利率的确定。根据风险与收益匹配的原则,信用贷款利率应高于抵押或保证担保方式的贷款利率。一般以基准利率上浮20%—30%掌握。

3.信用贷款的配套安排

(1)把握信用贷款目的。发放信用贷款的主要目的是巩固现有优良客户,发展潜在优良客户,因此要根据不同的区域信用环境、管贷水平、竞争程度、企业素质等情况遴选一批优良客户发放信用贷款,增强优良客户与银行的粘合力,促进信贷结构的调整和优化。

(2)加强贷款风险预警机制。信用贷款对贷后管理提出了更高要求,应在传统贷款管理基础上,创新一种适合信用放款的贷后管理模式。坚持做到每季检查和调查,密切关注风险点,如行业风险、管理风险、经营风险等,同时,掌握重点贷款企业的现金流,以掌控风险。

(3)严格信用贷款的授权。发放信用贷款应区别对待、因地制宜,对区域信用环境好、信贷管理严格、客户经理素质高、业务能力强、历年信贷资产质量优异的分支机构和客户经理授予一定的权限。同时建立风险责任追究制,加强约束。

(4)取得政府部门支持。建议政府有关部门进一步加强社会信用建设,继续坚决打击逃废银行债务和恶意拖欠银行本息行为,同时要为银行对当地政府所确定的重点骨干企业发放信用贷款给予一定的风险补偿金,以调动银行发放信用贷款的积极性,有效解决中小企业获得银行贷款难的问题。

管理

个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险,应及时采取化解措施。

个人信用贷款出现以下情形之一的,经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款,降低贷款风险,或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化,对其还款能力产生重大影响;

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查;

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息,危害本行信贷资金安全;

5、借款人连续二期未归还贷款利息;

6、借款人发生影响其偿债能力的事件(如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷)或缺乏偿债诚意;

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力;

8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况。

加强监控

在广州市场上,建设银行、招商银行、民生银行与平安银行虽然都有个人信用贷款,但建行与民生银行都规定该业务只针对公务员、大型企业高管,放贷范围非常有限。相比之下,外资行主要针对月收入3000元以上的教师、医生、大公司职员等社会中收入中等,但来源稳定的阶层。

前景

过高的门槛与高企的费率无疑限制了相当一部分有信贷需求的个人消费者,然而个人无抵押消费贷款市场却被业内普遍看好。根据利融网市场调查结果显示,个人贷款民间需求极其旺盛,87%的网友明确表示有资金需求,在传统个贷“大户”住房贷款、汽车消费贷款受关注度较高之余,个人消费贷款也呈现出明显的需求上涨势头,占需求总量达34%。业内专家表示,无论从经济转型还是银行转型来讲,中外资银行都应大力发展无抵押信用贷款业务。最近由于银行钱荒,使得民间信贷更加火热。对于撬动民间资本有一定作用。

个人信用贷款

没有房产可以抵押,没有第三方担保,还能从银行拿到贷款吗?能,不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下,不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域,平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过,在央行几次加息后,这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。

门槛:良好的信用和稳定的收入

市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出,无需任何抵押和担保,但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上,此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出,不过只针对公务员等特殊客户,随着越来越多银行的加入,借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放,以其每月工资收入作为贷款金额判断依据,该业务的申请人年龄在25至55周岁,在现工作单位工作满6个月,近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。外资行的信用贷款申请门槛更低,渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁,现任工作满3个月即可,税前月收入不低于3000元。

个人信用证明

对于能够提供贷款用途证明的,贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车,那么需要提供购车合同或购车发票等材料;若贷款准备用于装修,则需要向银行出具装修合同。

如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明,一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下:

本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。

本人郑重声明:该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金 ,并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途,一切后果由本人自负。

声明人:

年 月 日

向银行出具贷款用途声明,一方面是银行为了规避借款人在贷款后,可能产生的法律风险,另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束,并不

会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。

信用贷款管理

个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险,应及时采取化解措施。个人信用贷款出现以下情形之一的,经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款,降低贷款风险,或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化,对其还款能力产生重大影响;

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查;

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息,危害本行信贷资金安全;

5、借款人连续二期未归还贷款利息;

6、借款人发生影响其偿债能力的事件(如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷)或缺乏偿债诚意;

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力;

8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况。

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